ఖచ్చితమైన క్రెడిట్ కార్డును ఎలా ఎంచుకోవాలి మరియు నిర్వహించాలి | మంచి గృహాలు & తోటలు

ప్రతిరోజూ మరొక మెత్తని క్రెడిట్ కార్డ్ ఆఫర్ మీ మెయిల్‌బాక్స్‌ను తాకుతుంది: మొదటి 12 నెలలకు ఆసక్తి లేదు. భవిష్యత్ కొనుగోళ్లకు తక్షణమే $ 30 ఆదా చేయండి. మీ పిల్లల కళాశాల విద్య కోసం ఉచిత డబ్బు సంపాదించండి. మీ ఆర్థిక పరిస్థితికి మీరు ఉత్తమ కార్డులను ఎలా ఎంచుకుంటారు? చాలామంది అమెరికన్లు అలా చేయరు; అవి మరింత ఎక్కువ అవుతూనే ఉంటాయి. ఈ రోజు, సగటు గృహంలో 13-14 బ్యాంక్ క్రెడిట్ కార్డులు, రిటైల్ కార్డులు మరియు డెబిట్ కార్డులు ఉన్నాయని పేమెంట్ కార్డ్ పరిశోధన సంస్థ కార్డ్‌వెబ్.కామ్ తెలిపింది.

ఇబ్బంది ఏమిటంటే, మీరు మీ వాలెట్‌లో ఎక్కువ ప్లాస్టిక్‌ను నింపారు, మీకు ఎక్కువ డబ్బు కష్టాలు ఉండవచ్చు - మరియు ఇవన్నీ వెనుక పడటం చాలా సులభం.

మీరు ఎల్లప్పుడూ వాటిని చెల్లించినప్పటికీ, రెండు లేదా మూడు కార్డులను మాత్రమే కలిగి ఉండటం మంచిది. "భవిష్యత్ రుణదాతలు మీకు రావాల్సిన దానిపై మాత్రమే కాకుండా, మీరు రుణాలు తీసుకునే సామర్థ్యాన్ని చూస్తారు" అని లాభాపేక్షలేని క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ నెట్‌వర్క్ అయిన నేషనల్ ఫౌండేషన్ ఫర్ క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ ప్రతినిధి మిచెల్ జాన్సన్ వివరించారు. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, చాలా అప్పులు తీర్చగల సామర్థ్యం రుణదాతలను భయపెడుతుంది. కాబట్టి ఉత్తమ రేటు పొందడానికి, కార్డ్ కేటలాగ్ చుట్టూ తీసుకెళ్లవద్దు. ఆఫర్‌లను ఎలా అంచనా వేయాలి మరియు మీ కోసం ఉత్తమ కార్డులను ఎలా నిర్ణయించాలో ఇక్కడ ఉంది.

తక్కువ-రేటు కార్డులు

తక్కువ వడ్డీ రేటు గురించి ఇష్టపడటానికి ఏమీ లేదు, ప్రత్యేకించి మీరు బ్యాలెన్స్ తీసుకుంటే. మీరు మీ APR ను తగ్గించగలిగితే - అంటే మీ వార్షిక శాతం రేటు - 15 శాతం నుండి 6 శాతానికి, మీరు ప్రతి నెలా 10 శాతం $ 1, 500 బ్యాలెన్స్‌పై చెల్లిస్తే మీరు 1 131 ఆదా చేస్తారు. ఈ రోజుల్లో మీరు మొదటి ఆరు నుండి 12 నెలల వరకు సున్నా శాతం రేట్లను కూడా కనుగొనవచ్చు.

మీరు క్రొత్త కార్డ్ గురించి చాలా ఉత్సాహంగా ఉండటానికి ముందు, మీరు తక్కువ రేటుకు అర్హత సాధించారని నిర్ధారించుకోండి. కన్స్యూమర్ యాక్షన్, ఒక లాభాపేక్షలేని సంస్థ, ఒక నివేదిక ప్రకారం, జారీ చేసిన వారిలో మూడింట ఒక వంతు మంది దరఖాస్తుదారుడి క్రెడిట్ చరిత్రను పరీక్షించినంత వరకు సంస్థ APR ను అందించరు. ఇది పోలిక షాపింగ్ గమ్మత్తైనదిగా చేస్తుంది. మీరు ఆఫర్‌ను స్వీకరించినప్పటికీ మీరు "ముందే ఆమోదించబడ్డారు" అయినప్పటికీ, దీన్ని నమ్మవద్దు. వినియోగదారుల పోకడలను పర్యవేక్షించే పబ్లిక్ ఇంటరెస్ట్ రీసెర్చ్ గ్రూప్ (పిఐఆర్జి) యొక్క వినియోగదారు ప్రోగ్రామ్ డైరెక్టర్ ఎడ్ మిర్జ్విన్స్కి మాట్లాడుతూ, "మీరు ఇప్పటికీ సగం కంటే ఎక్కువ సమయం ఇవ్వలేదు.

ఇంకా ఏమిటంటే, "చాలా కార్డులు ఎర మరియు స్విచ్ చేస్తాయి" అని మియర్జ్విన్స్కి చెప్పారు. మీరు తక్కువ వడ్డీ రేటుతో ప్రారంభిస్తారు, కానీ స్వల్పంగా తప్పుదారి పట్టించడం వల్ల మీ రేటు పెరుగుతుంది. ఉదాహరణకు, మీరు కొన్ని రోజులు ఆలస్యంగా చెల్లింపును పంపవచ్చు. ఆ స్లిప్అప్ పూర్తిగా భిన్నమైన కార్డుతో ఉన్నప్పటికీ, మీ రేటు మీ అన్ని కార్డులలో పెరుగుతుంది.

సలహా: ప్రారంభ టీజర్ రేటు గడువు ముగిసిన తర్వాత మీ APR ఏమిటో తెలుసుకోవడానికి ఆఫర్‌తో వచ్చే బహిర్గతం ప్రకటనను చదవండి. ఇది సగటు రేటు 12-14 శాతం కంటే పెరిగితే, వేరే కార్డు కోసం చూడండి. ఆలస్య రుసుములను నివారించడానికి, ఆన్‌లైన్‌లో ఆటోమేటిక్ చెల్లింపుల కోసం సైన్ అప్ చేయండి. ఇది మంచి క్రెడిట్ రేటింగ్ మరియు పోటీ వడ్డీ రేటును నిర్వహించడానికి మీకు సహాయపడుతుంది. "మీ క్రెడిట్ స్కోరు అదే విధంగా ఉండాలి లేదా మీ రేటు అలాగే ఉండటానికి మంచిది" అని అసోసియేషన్ ఆఫ్ ఇండిపెండెంట్ కన్స్యూమర్ క్రెడిట్ కౌన్సెలింగ్ ఏజెన్సీల అధ్యక్షుడు డేవ్ జోన్స్ చెప్పారు.

వాస్తవానికి, జారీచేసేవారు మీ రేటును ఎప్పుడైనా మార్చవచ్చు, వారు మీకు 15 రోజుల నోటీసు ఇస్తే. మీ రేటు పెరిగితే, తక్కువ రేటు కోసం కాల్ చేసి చర్చలు జరపండి. పిఐఆర్‌జి అధ్యయనం ప్రకారం, తమ జారీ చేసినవారిని పిలిచిన సగానికి పైగా వినియోగదారులు తమ రేట్లను విజయవంతంగా తగ్గించారు.

బ్యాలెన్స్ బదిలీలు

తక్కువ రేటు ఉన్న కార్డుకు అధిక క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్ బదిలీ చేయడం రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడానికి, నెలవారీ ఖర్చులను తగ్గించడానికి మరియు నగదును విడిపించడానికి ఒక గొప్ప మార్గం. కానీ మంచి ఆఫర్‌ను కనుగొనడం కొంత దగ్గరగా చదవాలి. చాలా కార్డులు బ్యాలెన్స్ బదిలీ ఫీజులను వసూలు చేస్తాయి, సాధారణంగా బ్యాలెన్స్‌లో 2-3 శాతం. అలాగే, కొన్ని తక్కువ APR ని బ్యాలెన్స్‌కు మాత్రమే వర్తిస్తాయి - కొత్త కొనుగోళ్లకు కాదు. "అప్పుడు మీరు కార్డును అధిక రేటుకు కొనుగోలు చేస్తే ఏమి జరుగుతుంది, మీ డబ్బు మొదట తక్కువ రేటు చెల్లింపును సంతృప్తి పరచడానికి ఉపయోగించబడుతుంది" అని కన్స్యూమర్ యాక్షన్ ప్రతినిధి లిండా షెర్రీ హెచ్చరిస్తున్నారు.

సలహా: బ్యాలెన్స్ బదిలీలు మరియు కొత్త కొనుగోళ్లకు ఒకే వడ్డీ రేటును అందించే కార్డు కోసం చూడండి. ఆదర్శవంతంగా మీరు కొత్త కొనుగోళ్లు చేయరు. "మీ లక్ష్యం అప్పుల నుండి బయటపడాలంటే, తక్కువ వడ్డీ పరిచయ ఆఫర్‌ను సద్వినియోగం చేసుకోండి, ఆపై అదనపు కొనుగోళ్లకు క్రెడిట్ కార్డును ఉపయోగించకుండా సాధ్యమైన ప్రతిదాన్ని చెల్లించడానికి వెర్రిలా పని చేయండి" అని జాన్సన్ చెప్పారు. మీ క్రెడిట్ రేటింగ్ పెంచడానికి సహాయపడే పాత ఖాతాను మూసివేయాలని ఆమె వినియోగదారులను కోరుతోంది. మరో హెచ్చరిక: వివాదాస్పద ఆరోపణలను బదిలీ చేయవద్దు; విక్రేతకు చెల్లింపును తిరస్కరించే హక్కును మీరు కోల్పోతారు.

రివార్డ్ కార్డులు

మీరు ఎంత వసూలు చేస్తారు అనే దాని ఆధారంగా ఈ కార్డులు అవార్డు పాయింట్లు, డాలర్లు లేదా నగదు విలువను ఇస్తాయి. అనేక సందర్భాల్లో, మీరు నిర్దిష్ట దుకాణాల్లో వసూలు చేస్తే మీరు ఎక్కువ పాయింట్లను పొందుతారు. ప్రతి నెలా బకాయిలను సమయానికి చెల్లించే వినియోగదారుల కోసం, కార్యక్రమాలు తప్పనిసరిగా దేనికోసం ఏదైనా అందిస్తాయి. "మేము ఇటీవల కార్డ్ మెంబర్ న్యూజిలాండ్ అంతటా ఒక యాత్రను ప్లాన్ చేసాము - పూర్తిగా రివార్డ్ పాయింట్లతో చెల్లించాము" అని అమెరికన్ ఎక్స్‌ప్రెస్ ప్రతినిధి జూడీ టెన్జెర్ చెప్పారు.

సలహా: బ్యాలెన్స్ తీసుకునే కస్టమర్లు APR తక్కువగా ఉందని నిర్ధారించుకోవాలి లేదా ఆ "ఉచిత" గూడీస్ ఖరీదైనవి. మీరు ప్రతి నెలా మీ బకాయిలను చెల్లించినప్పుడు, వడ్డీ రేట్లు అసంబద్ధం, కానీ వీలైతే మీరు వార్షిక రుసుమును నివారించాలనుకుంటున్నారు. తరువాత, పరిమితులు మరియు నియమాలు ఏమిటో తెలుసుకోండి. ఉదాహరణకు, మీరు రివార్డులను రీడీమ్ చేయడానికి ముందు వేచి ఉన్న కాలం ఉందా? రివార్డులపై టోపీ ఉందా? పాయింట్లు ముగుస్తాయా? మీరు ప్రయాణానికి కార్డును ఉపయోగించాలని అనుకుంటే, బ్లాక్అవుట్ తేదీలు ఉన్నాయా? వివరాలను అధ్యయనం చేయడం ఆ బహుమతులను పెంచడానికి సహాయపడుతుంది.

అధిక భద్రత

అనధికార ఛార్జీల విషయానికి వస్తే, వినియోగదారులు ఇప్పటికే ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ చట్టం మరియు ఫెయిర్ క్రెడిట్ బిల్లింగ్ చట్టం క్రింద రక్షణలను పొందుతారు, ఇది మోసపూరిత ఆరోపణలలో $ 50 కంటే ఎక్కువ చెల్లించకుండా మిమ్మల్ని బాధ్యులుగా చేస్తుంది. అంతేకాకుండా, నేడు అన్ని ప్రధాన కార్డు జారీచేసేవారు సున్నా బాధ్యత విధానాలను కలిగి ఉన్నారు.

సలహా: రక్షణను జోడించడానికి రెండు మార్గాలు ఉన్నాయి. మీరు చాలా ఆన్‌లైన్ షాపింగ్ చేస్తే, మీరు అంతర్నిర్మిత "స్మార్ట్ చిప్" తో కార్డు పొందవచ్చు. ఇటువంటి కార్డులు మీరు మీ కంప్యూటర్‌కు అటాచ్ చేసే రీడర్‌తో వస్తాయి. మీరు ఆన్‌లైన్‌లో లావాదేవీ చేయాలనుకున్నప్పుడు, మీరు మీ కార్డును చొప్పించి యాక్సెస్ కోడ్‌ను నమోదు చేయండి. కొన్ని కార్డులు అందించే మరో ఎంపిక సింగిల్ యూజ్ కార్డ్ నంబర్. "మీరు మీ క్రెడిట్ కార్డ్ జారీచేసేవారి సైట్‌కి వెళ్లి, విక్రేత యొక్క సైట్‌లో ఉపయోగించడానికి ప్రత్యామ్నాయ సంఖ్యను పొందండి" అని నేషనల్ కన్స్యూమర్స్ లీగ్ కోసం పబ్లిక్ పాలసీ వైస్ ప్రెసిడెంట్ సుసాన్ గ్రాంట్ వివరించారు. "అప్పుడు మీరు మీ వాస్తవ సంఖ్యను ప్రసారం చేయడం గురించి లేదా ఎవరైనా దానిని పట్టుకోవడం గురించి ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు."

ప్రీపెయిడ్ కార్డులు

సాధారణ క్రెడిట్ కార్డు కోసం అర్హత సాధించని వినియోగదారులకు మరియు కళాశాల విద్యార్థులకు ఇప్పుడే ప్రారంభించడానికి, ప్రీపెయిడ్ కార్డ్ ఒక అద్భుతమైన ఎంపిక. సాంప్రదాయ క్రెడిట్ కార్డ్ అంగీకరించబడిన చోట మీరు దీన్ని ఉపయోగించవచ్చు, కానీ మీకు అంతర్నిర్మిత ఖర్చు పరిమితి ఉంది.

"ప్రీపెయిడ్ కార్డులతో కూడా ఖాతాను ఓవర్‌డ్రా చేయడం - మరియు పెనాల్టీ ఫీజులను పెంచడం సాధ్యమేనని గుర్తుంచుకోండి. బ్యాంక్ రికార్డులు ఎల్లప్పుడూ మీ ఛార్జీలను కొనసాగించవు" అని జోన్స్ చెప్పారు. ఈ కార్డులు గొప్ప బహుమతులు కూడా ఇస్తాయి, ఎందుకంటే గ్రహీతలు వాటిని ఒకటి కంటే ఎక్కువ దుకాణాలలో గడపవచ్చు. ఇంకా ఏమిటంటే, చాలా బహుమతి కార్డుల మాదిరిగా కాకుండా, ప్రీపెయిడ్ కార్డులు పోగొట్టుకున్నా లేదా దొంగిలించబడినా సాధారణంగా తిరిగి చెల్లించబడతాయి.

సలహా: ఫీజులను దగ్గరగా అధ్యయనం చేయండి. చాలా ప్రీపెయిడ్ కార్డులకు వన్-టైమ్ యాక్టివేషన్ లేదా సెటప్ ఛార్జ్ అవసరం. మాస్టర్ కార్డ్.కామ్ 16 ప్రీపెయిడ్ కార్డులను యాక్టివేషన్ ఫీజుతో $ 6 నుండి $ 30 వరకు జాబితా చేస్తుంది. కొన్ని కార్డులలో నెలవారీ నిర్వహణ రుసుము అలాగే ఖాతా మూసివేయడానికి మరియు మిగిలిన బ్యాలెన్స్ పొందటానికి ఛార్జీ ఉంటుంది.

డెబిట్ కార్డులు

ప్రీపెయిడ్ కార్డుల మాదిరిగానే, డెబిట్ కార్డులు మీ ఖర్చును పరిమితం చేయడంలో సహాయపడతాయి. అయినప్పటికీ, డెబిట్ కార్డ్ యజమానులు వారి కొనుగోళ్లను ట్రాక్ చేసే నెలవారీ స్టేట్‌మెంట్‌ను అందుకుంటారు కాబట్టి, క్రెడిట్ కౌన్సెలర్లు ప్రీపెయిడ్ కార్డు కంటే మెరుగైన బడ్జెట్ సాధనంగా భావిస్తారు. డెబిట్ కార్డుకు మరో ప్రయోజనం తక్కువ ఎటిఎం ఫీజు. బ్యాంకుపై ఆధారపడి, వినియోగదారులు వారి డబ్బుపై కూడా వడ్డీని సంపాదించవచ్చు. డెబిట్ కార్డులు ఎల్లప్పుడూ క్రెడిట్ కార్డుల మాదిరిగానే వివాద రక్షణలను అందించవు. అందువల్ల గ్రాంట్ డెబిట్ కార్డును నగదు మరియు క్యారీ కొనుగోళ్లకు మాత్రమే ఉపయోగించమని సిఫారసు చేస్తుంది.

సలహా: రెండు రకాల డెబిట్ కార్డులు ఉన్నాయి - సంతకం కార్డులు మరియు పిన్ కార్డులు. మీ కార్డు దొంగిలించబడితే పిన్ ఆధారిత కార్డులు మరింత సురక్షితంగా ఉండవచ్చు. "మీరు డెబిట్ కార్డును కోల్పోతే మరియు దానికి పిన్ అవసరం లేకపోతే, ఎవరైనా మీ సంతకాన్ని నకిలీ చేయడం ద్వారా మీ బ్యాంక్ ఖాతాను ఖాళీ చేయవచ్చు" అని గ్రాంట్ చెప్పారు. "ఎలక్ట్రానిక్ ఫండ్స్ ట్రాన్స్ఫర్ యాక్ట్ ప్రకారం, మీరు కనుగొన్న రెండు రోజులలోపు వాటిని రిపోర్ట్ చేసినంత వరకు మీరు అనధికార డెబిట్లలో కేవలం $ 50 కి బాధ్యత వహిస్తారు. మూడు మరియు 60 రోజుల మధ్య నివేదించబడితే బాధ్యత $ 500 కు పెరుగుతుంది; ఆ తరువాత, మీరు బాధ్యత వహించవచ్చు మీ చెకింగ్ మరియు ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్ ఖాతాల నుండి మొత్తం నష్టం. అయితే, కొన్ని బ్యాంకులు సున్నా బాధ్యత విధానాలను అందిస్తాయి, మీరు ఒక నిర్దిష్ట సమయంలో సమస్యను నివేదించినట్లయితే ఏదైనా నష్టం నుండి మిమ్మల్ని కాపాడుతుంది. "

తక్కువ కనీస చెల్లింపులు

ఇది అందరినీ ఆకర్షించే పిచ్ కావచ్చు. ప్రతి నెలా సాంప్రదాయ 5 శాతం లేదా అంతకంటే ఎక్కువ మీ బ్యాలెన్స్‌ను ఫోర్క్ చేయడానికి బదులుగా - ప్రారంభించాల్సిన మైనస్ మొత్తం - ఈ రోజు మీరు కనీస చెల్లింపులను 1.5 శాతం కంటే తక్కువ చేయవచ్చు.

సలహా: కఠినమైన నెల తరువాత, మీరు ఆందోళన చెందడానికి కనీసమే ఉందని తెలుసుకోవడం భరోసా ఇస్తుంది. కానీ చెడు అలవాట్లను ప్రారంభించవద్దు. 18 శాతం వడ్డీకి balance 1, 000 బ్యాలెన్స్ తీసుకొని, నెలకు కనీసం 1.5 శాతం చెల్లించడం ద్వారా, మీ కార్డును చెల్లించడానికి మీకు 17 సంవత్సరాలు పడుతుందని జాన్సన్ హెచ్చరించాడు. కాబట్టి మీరు అమ్మకంలో ఏదైనా చూసినప్పుడు, అది మీ కార్డులో సంవత్సరాలు కూర్చుంటే అది ఇకపై బేరం కాదని గుర్తుంచుకోండి.